קצת מידע חשוב על משכנתא

הלוואות משכנתא וקצת יותר

 

הליך מתן הלוואות על ידי המדינה או על ידי חברות אשראי הינו הליך פשוט למדי ללקוח הישראלי.. כל שתצטרכו לעשות הוא להגיע לפגישה, לחתום על מסמכי ההלוואה, לקרוא את התנאים להעמדת ההלוואה ברפרוף ולהמתין כעבור יום או יומיים שיכנסו כספי ההלוואה ישירות אל חשבון הבנק שלכם.

 

ידוע שלא כל אחד יכול לקבל הלוואה לכל מטרה, וישנם כאלו שלא עומדים בתנאי הסף. חברות האשראי מנצלות את התנאים שאותם דורש בנק ישראל כדי להעניק לכם הלוואות ללא דרישה של עמידה בתנאים.

 

אותן הלוואות שיעמידו לכם ללא בקשה מכם לעמידה בתנאים אלו בדרך כלל הלוואות שצמודות למדד ריבית גבוה במיוחד. במצבים שבהם אתם חושבים על לקיחת הלוואה מסחרית לכל מטרה, תצטרכו להיות אלו שיעשו את שיעורי הבית כדי להבטיח לעצמכם שתצליחו להעמיד את ההלוואה בתנאים האטרקטיביים ביותר. אז לאלו פרמטרים צריך לשים דגש לפני שמעמידים כל סוג של הלוואה?

 

ראשית, הריבית. הריבית שתינתן לכם היא בעצם הרווח של הבנק או של הגורם המלווה (חברות אשראי, חברות מתן הלוואות שפועלות ברישיון של משרד האוצר, גופים פרטיים או הלוואות מקרן המדינה שניתנות בדרך כלל לעסקים או לבעלי אשראי צרכני גבוה).

 

לבנקים ולחברות האשראי יש אינטרס שתקבלו את ההלוואה שלכם בריבית גבוהה- כך הם יוכלו להרוויח.. אך התחרות במשק גורמת לכך שכל אירגון בנקאי שנותן הלוואות מנסה לתת לכם את ההלוואה בריבית אטרקטיבית יותר מזו שמציע לכם הבנק התחרה.

 

מחובתו של הלווה לבצע סקר שוק עיקש כדי לקבל בסופו של דבר את הצעת הריבית האטרקטיבית ביותר לסכום ההלוואה שהוא ביקש. כדי לקבל ריביות טובות תמורת ההלוואה שלכם השתדלו גם לחשוף את ההצעות האטרקטיביות שקיבלתם מבנקים אחרים במעמד הפגישה שלכם עם הבנקאי כדי שבסופו של דבר הוא יוכל להוזיל את הריבית שהציעו לכם בבנק מתחרה בכדי שתיקחו בסופו של יום את ההלוואה דווקא מהבנק שלו.

 

פרמטר נוסף הוא אפשרויות הפריסה- ידוע שהלוואה בנקאית רגילה (הלוואה מסחרית) לכל מטרה ניתנת לתקופה של לא יותר מ60 חודשים, דהיינו 5 שנים. ישנם בנקים שיציעו לכם לקחת את ההלוואה לשנתיים, שלוש או 4 שנים.

 

במידה ואתם מרגישים כי ההחזר החודשי הצפוי הוא גבוה ביחס להכנסה שלכם, בדקו אפשרות של פריסה מקסימאלית ל5 שנים או אפילו יותר, מומלץ לבדוק עם חשב שכר את העניין. זה נכון שתמורת הלוואות שנפרסות לתקופות ארוכות בסופו של דבר משלמים ריביות קצת יותר גבוהות, אך כדי ואף מומלץ לשלם קצת יותר ריבית מאשר להיכנס לגרעון בחשבון הבנק ולא להצליח לעמוד בתשלומי הריבית. במידה והבנק לא יאפשר לכם לקבל פריסה מקסימאלית תמורת ההלוואה, בחנו אפשרות של הגשת הבקשה בבנק אחר שכן יוכל לעמוד בדרישה שלכם.

 

המאמר נכתב על ידי עורך דין ורו”ח יניב גבריאל, מומחה חשבות שכר