משכנתא לוקחים עם ייעוץ חכם

 

העיסוק סביב נושא המשכנתא יוצר שיחות מסדרון רבות במקומות עבודה ועניין רב במהלך השנים האחרונות. הבנקים מציעים לכם לקבל הלוואות של מאות ומיליוני שקלים תמורת שיעבוד הבית שלכם ותחת התניות כאלו ואחרות של נהלי הבנקים ומדיניות בנק ישראל..

לכם כל שניתן הוא למצוא את הנכס שתרצו להעביר בו את השנים היפות בחייכם ולהחליט מאיזה בנק לקבל את המשכנתא. נכון לשנת 2013 התנאים לקבלת משכנתא החמירו והפכו לקשים ביותר במהלך השנים האחרונות ובכלל.

היום כדי לקבל משכנתא יש צורך להציג 75% משווי הנכס הנרכש כהון עצמי במידה ומדובר ברכישת נכס יחיד שלכם כאשר אין בבעלותכם נכס, 70% לצורך שיפור דיור- במידה ויש בבעלותכם נכס אך אתם מתחייבים למכור אותו תוך תקופה של שנתיים  ו-50% לצורך רכישת נכס במידה ויש בבעלותכם נכס הרשום על שמכם.

מדיניות אחוז המימון

אם רק המדיניות של אחוז המימון היא מה שהיה עומד על הפרק, אז כנראה המצב שלנו כנראה היה הרבה יותר טוב, אך בנוסף לנושא אחוז המימון, קיימים נהלים אחרים שנועדו ליצור איזשהו קיפאון בביקוש לדירות ובכך בעצם ליצור עבורנו מצב שבו מחירי הדירות נמוכים יותר וכפי היו בשנים קודמות.

אז מה מבחינת הנהלים והמדיניות בכל הקשור לקבלת משכנתא?

ראשית, כל הנושא של שכר והכנסה הוא אחד מהמרכיבים העיקריים של הקריטריונים לקבלת המשכנתא. בבדיקה שביצענו במספר בנקים עולה כי בעת הפגישה הראשונה, מול בנקאי המשכנתאות, שנועדה לצורך הגשת בקשה לאישור עקרוני על סכום הכסף המבוקש בעסקה, יש צורך בהצגה של שלושה תלושי שכר אחרונים של כל הלווים בהלוואה.

מה בעצם רוצה הבנק

הבנק מבקש לבדוק שלושה תלושי שכר אחרונים כדי לבדוק מה ממוצע השכר של משק הבית ולאפשר להגיש בקשה לאישור עקרוני על סכום משכנתא  או הלוואה עבור המגזר המתאים. כדי שההחזר החודשי בגינה לא יעלה על שליש מגובה ההכנסה ממוצעת נטו. בנוסף לכך, הבנק מבקש לבדוק שיש רצף תעסוקתי של שנה לפחות ובמידה ואין, הבנק יבקש להציג חוזה העסקה של מקום העבודה הנוכחי כדי להבטיח להוכיח על איזושהי יציבות כלכלית ויציבות במקום העבודה של מבקשי המשכנתא.

בנוסף לאלו, הבנקים מבקשים להכיר את מבקשי המשכנתא מבחינת התנהלות כלכלית ואשראי צרכני, דעו כי בדיקה מקיפה של הבנקים למשכנתאות מול חברות העוסקות במאגר אשראי צרכני הינן דבר שבשגרה כאשר מגיע לבנק מבקש משכנתא שהבנק לא מכיר את עברו הכלכלי ולא יודע האם מדובר בלקוח שעשוי לייצר עבור הבנק עסקת משכנתא בעלת אחוז סיכון גבוה- דבר שהבנקים מנסים להימנע ממנו לחלוטין.