כיצד ניתן לחסוך כסף במשכנתא

 

כיום השוק של משכנתאות בישראל, מגיע לסכומים אדירים של עשרות מיליארדים בשנה. רק בחודש אוקטובר האחרון נלקחו משכנתאות בסכומי של כמעט 5 מיליארד שקלים. אולם, כיום אומרים כי תנאי המשכנתא השונים הם קשים יחסית, עבור כל זוג צעיר לדוגמא שרוצה לקנות דירה ולכן צריך לדעת איך ניתן לחסוך בנושא החזרי המשכנתאות.

ראשית, חשוב להתחיל בכלל ולהגדיר מה זה משכנתא. משכנתא הינה הלוואה, ארוכת טווח שניתנת עבור רכישה של נכס, ולרוב מדובר על נכס למגורים (כלומר דירה). ההחזרים עבור המשכנתא הם חודשיים וניתנים במשך שנים. כמובן שההחזרים הם בהתאם לריבית שהיא צמודה למדד, קבועה או משתנה (לרוב כיום כולם לוקחים אותה שהיא קבועה).

המגבלות כיום של משכנתאות בחברות הלוואות חוץ בנקאיות הן לא פשוטות עבור זוגות צעירים. ראשית, גובה המשכנתא שניתן לקחת כיום הינו בגובה של שבעים אחוז מגובה מחיר הדירה, כך שצריך גם הון עצמי של שלושים אחוז מערך הדירה. פרט לכך, גם לא ניתן לקחת משכנתא שההחזרים שלה עולים על חמישים אחוז מהמשכורת וגם לא לטווח של יותר משלושים שנים.

דרכים לחיסכון

ראשית, כאשר זוג צעיר רוצה לקחת משכנתא, כדאי לו מאוד ללמוד את הנושא לעומק. מדובר על הלוואה שמלווה את הזוג לתקופה של עשר שנים לפחות. כאשר אם בוחרים במסלול לא נכון הדבר במצטבר יכול לעלות בעשרות אלפי אם לא מאות אלפי שקלים. לכן אין כל לקחת בקלות ראש אלא יש להשקיע בזה משחבה.

הנטייה הטבעית היא כמובן לקחת משכנתא מהבנק שבו בכל מקרה יש חשבון עובר ושווא, אולם במקרה של משכנתאות יש בנקים נפרדים ואין חובה לקחת מהבנק שמנהלים בו חשבון רגיל. כך שיש כוח מיקוח מסוים מול הבנקים אם רוצים להשיג מסלול משכנתא טוב. אולם בשביל כך צריך גם הרבה ידע.

אפשר להיעזר גם להתייעץ

אם לא ממש יודעים איזה מסלול משכנתא כדאי לקחת, ניתן כמובן להתייעץ. הבנקים כמובן מעמידים לרשות הלקוחות יועצים משכנתאות שלהם, ואלו ייתנו ייעוץ בחינם ולפעמים יוכלו להעמיד מסלולים לא רעים, אך חשוב לזכור כי בסופו של דבר אלו יועצים שגם מייצגים את האינטרסים של הבנק.

לכן, יש ניתן להיעזר גם בשירות של יועצי משכנתאות חיצוניים. אלו לרוב אנשים מקצועיים ורציניים מאוד וינסו למצוא עבור כל לקוח את המסלול הטוב ביותר של המשכנתא בהתאם ליכולות שלו. הם גם ידעו לנהל מו”מ מול הבנקים על מנת להשיג תנאים יותר טובים להלוואה. אולם, צריך לשלם להם שכר טרחה אבל בטווח הארוך זה יחסוך לא מעט כסף.