ביטוח משכנתא ללא הצהרת בריאות

ישנם שני רכיבים הכלולים בתוך ביטוח משכנתא, הראשון הוא ביטוח מבנה והשני הוא ביטוח חיים למשכנתא. שני הרכיבים הללו נועדו להבטיח לבנק המשכנתאות שבמידה ואירע נזק לנכס עקב רעידת אדמה, שריפה פיצוץ או כל פגיעה אחרת במבנה בו נמצאת הדירה, ערך הדירה עדיין יישמר. כמו כן ביטוחים אלו מבטיחים לבנק שערך הדירה יישמר גם במקרי מוות של לווה המשכנתא שגרר אחריו את הפסק החזרת תשלומי הלוואת המשכנתא לבנק המלווה.

על אף שמרבית התושבים בישראל יכולים לקחת משכנתא כל עוד הם מעוניינים בכך, ובתנאי שמצבים הכלכלי מאפשר זאת, בכל זאת רכיב ביטוח החיים במסגרת ביטוח משכנתא יכול להיות מאד בעייתי לאנשים בעלי מחלות כרוניות כמו מחלת לב, איידס, סרטן, ניוון שרירים ועוד, שברצונם ליטול משכנתא. בעת רכישת ביטוח משכנתא המבוטח מתבקש לחתום על הצהרת בריאות. המשמעות של ההצהרה היא מסירת מלוא המידע לחברה המבטחת בדבר מצבו הבריאותי של רוכש הפוליסה.

למה חברות הביטוח דורשות הצהרת בריאות?

מחירי הפרמיה יעלו במקביל לגובה ודרגת הסיכונים שלוקחת על עצמה חברת הביטוח. לפי הצהרת הבריאות מתמחרות חברות הביטוח את הפוליסה עבור המבוטל, דרך ידיעה מוחלטת לכל אותם הסיכונים הנלווים לדבר מצידה של חברת הביטוח. המשמעות של נתונים אלו היא שמצד אחד החברה המבטחת נחשפת לכמות גדולה יותר של מקרים בגינם יהיה עליה לשאת בהוצאות כלכליות גבוהות יותר, ככל ששטח הכיסוי רחב יותר.

מצד שני, פעמים רבות המצב הבריאותי של רוכש הפוליסה, בין אם בעבר ובין אם במעמד הקנייה של הפוליסה, יכול להעיד על רמת הסיכויים לאירוע ביטוחי בעתיד, ובמידה וסיכויים אלו גבוהים הרי שמחירי הפרמיה יגבהו בהתאם לסיכון הגבוה. בהצהרת הבריאות המבוטח נשאל על מצבו הבריאותי ונדרש לציין במסגרתה את עברו הבריאותי לרבות מצבו הנוכחי. חברת הביטוח מעבדת את הפרטים שנמסרו על ידו ומכך יכולה להסיק את הסיכונים שכרוכים בביטוחו. החברה יכולה להחליט לאחר מכן מה יהיו התנאים של הביטוח.

עם זאת, לעתים קרובות מתברר שזוהי למעשה איננה המטרה היחידה של הצהרת הבריאות, וזאת משום שחברות הביטוח מנצלות הצהרות אלו כדי להתנער מאחריות במקרים של אירועים ביטוחיים. במידה והמבוטח לא מילא את הצהרת הבריאות לפי מה שנקבע בהסכם, או לחלופין מסר פרטים שגויים חסרים או חלקיים, יכולה חברת הביטוח לעשות שימוש בנתונים אלו כדרך מפלט מאחריות.

האם כדאי לעשות ביטוח ללא הצהרת בריאות?

עבור אנשים שנתקלים בבעיות במסגרת מילוי הצהרת הבריאות, הליך המכונה בשם “חיתום”, ישנה אופציה המוצעת על ידי כמה חברות בישראל, לערוך ביטוח חיים ייחודי ללא חיתום. ניתן להתקבל לסוג הביטוח הנידון ללא שאלון או הצהרת בריאות, והמשמעות של הדבר היא שניתן לרכושו בכל מצב מבלי שום קשר לתפקוד הבריאותי, כך שגם אנשים שעברו התקפי לב, חולי סכרת, סרטן, ניוון שרירים איידס ועוד מסוגלים להשיג ביטוח חיים ייחודי זה.

מכיוון שביטוח חיים זה מיועד לאנשים הסובלים ממחלות רפואיות הוא יותר יקר. כמו כן ביטוח זה איננו מכסה מחלות בשלוש שנים הראשונות אלא תאונות בלבד. כך שבמידה והלווה נפטר עקב מחלה במהלך שלוש השנים הראשונות של הביטוח, סכום הביטוח לא ישולם אלא רק החזר הפרמיה אשר שולמה. יחד עם זאת כעבור שלוש השנים הראשונות יהפוך הביטוח לביטוח חיים לכל דבר. היכנסו עכשיו לאתר יס פליז למענה מקצועי ומקיף בתחום.